巴西中央银行（BCB）批准了一套新的监管措施，旨在加强消费者在办理信贷业务时的保护。通过三项新决议（BCB第601、602和603号决议），该机构为贷款广告设定了更为严格的指引，设立了债务透明度工具，并对与Pix（巴西央行即时支付系统）绑定的信贷要约进行了规范。
这些变化直接影响到金融机构构建营销活动的方式及其应用程序中的用户旅程。实施将在2027年内分阶段进行，要求市场主体进行技术和运营层面的调整。
限制主动广告：BCB第602号决议
BCB第602号决议预计于2027年3月31日生效，重点针对主动信贷要约。该术语指金融机构为推介贷款及其他金融产品，主动向客户发送的宣传和信息。
该规定的主要创新之处在于，强制要求金融机构提供清晰便捷的机制，使消费者能够屏蔽此类广告的接收。此外，该决议为被归类为处于财务脆弱状况或面临过度负债风险的客户设立了额外的保护机制。
对于此类脆弱群体，信贷要约将取决于事先、具体且明确的授权。不仅如此，所提供的业务必须以改善客户财务状况为唯一目的，不得发放会导致产生更多债务的新增资金。该规定列举了在此情况下允许的操作：
- 债务重组：以更合适的还款条件替换现有债务。
- 信贷转移：根据适用规则将信贷业务转移至另一家机构。
- 产品迁移：将某种信贷模式更换为条件更有利的其他模式。
透明度与债务控制面板：BCB第601号决议
自2027年7月1日起，BCB第601号决议将开始生效，该决议规定设立合并债务控制面板。该工具须提供给客户，以便其直观了解自身负债情况及收入承诺水平。
在订立新信贷合同之前，金融机构必须提供业务成本的详细测算，并在发现较高风险情况时伴随发出预警。该面板须包含：
- 在本机构内保持的有效信贷业务信息。
- 新贷款的成本测算。
- 针对可能影响还款能力情况的风险警示。
在后续阶段，监管规定计划通过整合来自信贷信息系统（SCR，巴西央行维护的数据库）和开放金融（Open Finance）的数据来扩展该面板，使客户能够统览其在不同机构的债务情况。
Pix中的信贷要约：BCB第603号决议
同样自2027年7月1日起生效的BCB第603号决议，针对通过Pix发起交易过程中的信贷要约设定了具体规则。其目的是防止即时支付系统的即时性诱导消费者在未充分审虑或未充分理解交易条件的情况下办理贷款。
拟提供与Pix挂钩信贷的机构必须遵守以下要求：
- 事先同意：提供要约须获得用户的具体授权。
- 考虑期：在开通要约权限与提出首个信贷提案之间，必须遵守至少24小时的间隔期。
- 测算工具：提供信贷条件的测算工具。
- 查询环境：提供便捷的查询环境以查阅已办理的业务。
结语
巴西央行的新决议代表了金融机构与消费者关系中的一个监管里程碑。通过限制主动广告、要求事先同意以及建立债务控制面板等透明度机制，监管机构力求缓解过度负债，促进更具可持续性的信贷环境。
对于银行、金融科技公司及该行业的其他主体而言，合规过渡期反映了所需变革的技术复杂性。各机构不仅需要审查广告策略，还需审查数字化渠道的架构，确保用户界面严格按照巴西央行的指引整合新的控制面板、测算工具和要约屏蔽机制。
本内容仅供参考，不构成法律意见。如需针对具体情况的指导，请咨询专业律师。
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